□ 李萬祥
銀行卡明明在手中，可錢卻不翼而飛。以往遇到這種情況，消費(fèi)者找銀行沒有用，錢也要不回來。日前，最高人民法院以案釋法，再次明確銀行卡遭盜刷，如果消費(fèi)者能證明錯(cuò)不在己，這類損失當(dāng)由銀行賠償。
隨著網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，銀行卡違法犯罪行為時(shí)有發(fā)生，影響銀行卡交易秩序。在金融商事案件類型中，與銀行卡相關(guān)的糾紛案件有不少，“銀行卡盜刷”案就是其中之一。
銀行卡盜刷受損失，必須做到“誰的責(zé)任誰承擔(dān)”。從訂立合同雙方而言，銀行要盡到保障資金安全的義務(wù)，持卡人則要妥善保管賬號(hào)、密碼等金融個(gè)人信息，雙方依約而行，恪守己責(zé)。
作為借記卡的發(fā)卡行及相關(guān)技術(shù)、設(shè)備和操作平臺(tái)的提供者，銀行對(duì)消費(fèi)者的資金安全負(fù)責(zé)。我國(guó)商業(yè)銀行法也明確規(guī)定，“商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)保障存款人的合法權(quán)益不受任何單位和個(gè)人的侵犯”。
對(duì)于銀行一方而言，其作為電子交易系統(tǒng)的開發(fā)、設(shè)計(jì)、維護(hù)者，也是從電子交易便利中獲得經(jīng)濟(jì)利益的一方。無論是對(duì)交易機(jī)具、交易場(chǎng)所加強(qiáng)安全管理，還是及時(shí)升級(jí)更新各項(xiàng)軟硬件設(shè)施，最大限度地防范資金交易安全漏洞，是銀行應(yīng)盡的本分。
然而，仍有一些銀行以為身份識(shí)別信息和交易驗(yàn)證信息都已驗(yàn)證通過，認(rèn)為是持卡人本意或授權(quán)行為，認(rèn)為自身并無責(zé)任，拒絕賠償持卡人的損失。
在個(gè)案中，切實(shí)落實(shí)“誰主張誰舉證”“誰占有證據(jù)誰舉證”的舉證責(zé)任分配原則，有利于更好保障持卡人合法權(quán)益。
事實(shí)上，由于在銀行卡交易中，有關(guān)支付授權(quán)的所有記錄和數(shù)據(jù)、錄像都掌握在發(fā)卡行手中，持卡人一般難以獲得和掌握，因此往往處于證據(jù)弱勢(shì)的一方。
今年5月，《最高人民法院關(guān)于審理銀行卡民事糾紛案件若干問題的規(guī)定》一經(jīng)出臺(tái)，給廣大持卡人吃下“定心丸”。根據(jù)該文件，不管是借記卡還是信用卡，如果遭遇了盜刷，持卡人都可向銀行索賠損失。
如果證據(jù)確鑿，銀行無話可說，只能乖乖認(rèn)賬，支付借記卡被盜刷的存款本息。信用卡因盜刷被扣劃的透支款本息、違約金，銀行亦需返還給持卡人。
對(duì)于持卡人消費(fèi)者來說，想要讓銀行賠錢，就得多下點(diǎn)功夫在舉證上。樹立證據(jù)意識(shí)，才能更好維護(hù)自身合法權(quán)益。
向銀行索賠前，需要進(jìn)行舉證的主要是兩點(diǎn)：一是銀行卡確實(shí)被盜刷；二是自己盡到信息妥善保管的義務(wù)。所以，提供的證據(jù)材料越詳細(xì)越好，包括生效法律文書、銀行卡交易時(shí)真卡所在地、交易行為地、賬戶交易明細(xì)、交易通知、報(bào)警記錄、掛失記錄等。
要知道，如果未及時(shí)采取掛失等措施防止損失擴(kuò)大，持卡人也要擔(dān)責(zé)。很多“銀行卡盜刷”案的發(fā)生，都與個(gè)人信息泄漏有關(guān)。在相關(guān)部門加大保護(hù)懲治力度的同時(shí)，持卡人自己在生活中也要多留心眼，妥善保管好個(gè)人信息。
